卖图片赚钱,蚂蚁金服，与银行竞走十年

摘要： 蚂蚁金服终于要上市了，比我们预想中快得多。8月25日，蚂蚁团体同时向港交所和科创板递交了招股书，迈出 “A+H”上市的要害一步。根据此前业内的预计，蚂蚁金服的估值约为2000亿美元...

蚂蚁金服终于要上市了，比我们预想中快得多。

8月25日，蚂蚁团体同时向港交所和科创板递交了招股书，迈出 “A+H”上市的要害一步。根据此前业内的预计，蚂蚁金服的估值约为2000亿美元，与现在的美团相当。

招股书显示，在已往的一年中，蚂蚁团体的总支付买卖规模到达 118 万亿元，占有海内数字支付市场的半壁江山。同时，作为蚂蚁金服的“王牌”，支付宝的年活跃用户已突破十亿大关，成为与微信旗鼓相当的国民级应用。

昔时依附于淘宝的买卖平台，已然发展为独当一面的金融巨兽。

而当我们回首蚂蚁金服的历史时，会发现它一起走来，到处都有银行的影子。

可以说，蚂蚁金服发展的十年，就是与银行“赛跑”的十年。

 “谁做跨越20万的贷款，我就开除谁”

“若是银行不改变，我们就改变银行。”

虽然马云曾说过此番豪言壮语，但他却从未想过当银行的竞争对手。他要做的，是银行看不上、不想做、做不了的生意，与银行“井水不犯河水”。

2008年，一场突如其来的金融风暴把全球商业吹得七零八落，海内大批中小企业受到波及，订单量呈断崖式下跌。而当他们试图寻找银行贷款以渡过难关时，却遭到了无情的拒绝。

这一切，都被马云看在眼里。马云开办阿里巴巴的初衷是“让天下没有难做的生意”，他的1688解决了做生意的货源问题，淘宝解决了最生意的平台问题，剩下的，就是最棘手的资金问题。

因此，马云下定决心，要确立一个新的金融系统，支持和服务那些被银行“甩掉”的客户。

早先，马云想到的方式是和银行互助，由阿里提供客户数据，筛选出那些优质的客户给银行，实现互惠互利。

然而，试了一段时间后发现这招是行不通的。由于“传统”的气力在银行太强了，他们有一套自力且完整的风险评估系统，凭阿里这个“外人”基本无法撼动分毫，最终导致贷款审批通过率只有2%。

好，既然你们不愿借，那我就自己借！2010年6月，阿里成了小贷公司，并于一年后拿到了天下放款的小贷牌照。

马云对第一批入职阿里小贷的员工说：“你们谁要是做跨越20万元人民币的贷款，我就开除谁，由于我们必须专注于小企业，大企业的贷款不是我们该做的。中国和天下缺的不是一家银行，而是为小微企业和消费者服务的银行。”

马云给公司划定放款上限，一方面是为了坚持辅助小微企业的初心，另一方面也是为了制止触碰银行的奶酪。以是纵然大型企业的贷款风险低、收益高，阿里小贷也将他们拒之门外。

然而，开公司不是做慈善，终究要思量赚钱的。要知道，银行不贷款给他们不是没道理的，许多小微企业的抵押物基本不够，无法提供可靠的担保，收不回来的可能性很大。

明知云云，阿里照样推出了无担保、无抵押的“纯信用”贷款，只不外面向的客户主要是在淘宝、天猫的商家。平台上有他们完整的信用纪录，不仅评估的成本很小，而且收回的概率很大。

对于商家来说，阿里小贷也是摆在他们眼前最好的选择。

首先，阿里小贷的门槛很低，这个不再赘述。

其次，阿里小贷放款很快，最快3分钟就能到账，异常相符他们应急的需求。而传统银行的贷款要15天后才气拿到手，许多小微企业可能基本挺不外这15天。

另外，阿里小贷还能提供配套的金融服务。好比商户加入流动后阿里小贷会马上告诉商户有一笔资金可以用于备货，同时告知能提供若干优惠折扣。

阿里小贷，真正解决了千千万万小微企业的资金难题。而辅助小微企业，也成了日后蚂蚁金服主要的使命之一。

究竟，蚂蚁金服的前身，就叫小微金服。

 从62%到95%

“烂！太烂！烂到极点！”

2010年1月22日，支付宝公司的年会上，马云勃然大怒，痛骂支付宝的负责人。底下的人噤若寒蝉，不敢作声。他们进公司以来，第一次看到马云发这么大火。

马云之以是发怒，是由于这一年支付宝被用户骂得太多了，甚至马云曾亲耳听到：“假如有另一个支付宝，我一定不用你们的！”

简直，那时支付宝的用户体验十分糟糕。信赖网购岁数跨越10年的朋友们，都能明白支付宝支付失败的痛苦。据统计，2009年支付宝的平均支付乐成率只有62%，也就是说平均每下单五次就有两次失败。

不外，这事还真不能怪支付宝。由于那时用支付宝支付需要跳转到网银的页面，这就超出了支付宝的控制范围了。而银行的网页设计水平想必人人也有目共睹，甚至许多银行只支持IE浏览器，支付效率可想而知。

于是，想要提升用户体验，怎么也绕不外银行这道坎。为了解决这个棘手的问题，马云调来了那时阿里的CHO，也就是厥后蚂蚁金服的董事长彭蕾来全权负责。

彭蕾刚上任，就召集支付宝所有p8级别以上的员工开了一场战略反思会，会上做了三件事：

第一，汇报事情，相互了解情形；

第二，一起喝酒，在酒精作用下敞开心扉，勇敢提出问题；

第三，大讨论，寻找解决问题的方式。

这场集会厥后被阿里人称为“骆驼大会”，由于集会延续开了四天，若非有骆驼一样的毅力，生怕难以坚持。

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带着这样一支强悍的军队，彭蕾用了大半年的时间反思与攻坚，终于在2010年年底给出了解决方案：快捷支付。

所谓快捷支付，就是将网银统一接入支付宝，由支付宝代为扣款。用户在授权给支付宝后，只需要输入支付宝密码和手机验证码就能完成支付，无需跳转到网银界面，支付乐成率便能大大提高。

然而，快捷支付的落实需要银行方面赞成，但银行究竟要思量收益，开放接口也需要投入成本，这对他们来说没有利益。而且开放接口面临一定的风险，若是泛起资金损失，亏损的照样银行。

针对第一个问题，彭蕾给出了“存款”的筹码。那时各个银行都有存款的指标，而支付宝可以向银行提供存款或者预存手续费，这对他们来说是实打实的收益。

至于第二个问题，彭蕾则给出了“十万分之一”的资损率尺度，并在银行放了一笔保证金。若是低于这个尺度，损失全由支付宝负担；若是超出这个尺度，支付宝立刻整改，并允许银行随时停掉这个营业。

彭蕾给出的条件，一来不需要银行负担风险，二来有利可图，银行显然是没有理由拒绝的。只是兹事体大，必须经由银行高层拍板，这点只靠彭蕾也无济于事。

于是，马云亲自出马，在一年之内陆续造访各大银行董事长和行长不下十次，终于在2010年底敲定了与工行、建行、中国银行的互助，快捷支付得以顺遂推出。

至此，支付宝的支付乐成率一跃而升到95%，奠基了其在支付领域的龙头职位。可以说，蚂蚁金服的“家底”，都是这一仗打出来的。

金融眼前，人人同等

2010年，马云在一次内部讲话中指出，支付宝是一个大梦想，要让每一个人在支付眼前，在金融眼前，人人同等。

那时会上的人可能不会想到，马云说出这句话是至心的。而且他曾经吹过的“牛”，厥后一步步化为了现实。

若是说支付宝的支付功效实现了人们在支付上的同等，那么支付宝的理财功效，则实现了人们在金融上的同等。

曾几何时，理财被认为是有钱人才气做的事情，普通人要么没钱，要么搞不清它的原理，要么畏惧风险，不敢容易试水。

然而，当余额宝泛起以后，这一切都变了。

2013年6月13日，余额宝正式上岸支付宝，刚上线几分钟用户数就突破了18万。险些不需要做广告，光是口耳相传的扩散速率就让人瞠目结舌。

余额宝的火爆在情理之中。昔时银行的活期存款利率仅0.35%，而余额宝的年化率却高达6%，而且能随取随用，十分利便。再加上有整个阿里为其背书，风险险些可以忽略不计。

此外，余额宝的产品设计也是一绝，用户天天都可以看到前一天的收益，周期短，反馈快，完全相符大脑多巴胺的排泄机制。许多用户起床第一件事，就是看看手机余额宝里的数字转变，简直如同做网游义务一样平常。

正所谓树大招风，余额宝的履历开场惹来了不少质疑。那时不少人说，有了余额宝，谁还去银行存款？动了银行的奶酪，余额宝一定活不久！

但事实并非云云，余额宝对银行利益的影响实则微乎其微。

首先，余额宝的主要受众，原本就不是喜欢把钱存银行的人。由于余额宝不影响支付功效，那时的用户大多把它当成支付宝余额的“加强版”。

其次，从数据上来看，余额宝的“巅峰期”2014年，资金规模为4000多亿，仅占103.4万亿人民币存款总额的0.4%，远远不足以摇动银行的储蓄基本。、

最主要的是，余额宝作为首款国民级理财产品，是对银行推广自己营业有辅助的。它辅助银行完成了最艰难的“教育用户”的事情，让人们意识到了理财原来是这么简朴的事情。有它作为参考，银行在先容其理财产品时就简朴多了。

也就是说，表面上看余额宝是在“抢生意”，实际上它是银行的友军。自打余额宝问世后，各大银行纷纷推出了自己的APP，将理财产品电子化、平民化，原本糟糕的页面都改善了许多。

从社会层面看，余额宝让“高峻上”的金融一下子变得接地气起来，让老百姓也有了介入金融流动的资格，真正做到了“金融眼前人人同等”。

就像诗里写的那样：旧时王谢堂前燕，飞入寻常百姓家。

蚂蚁金服乐成的隐秘

纵观蚂蚁金服的历史，它和银行的关系大致可分为三个阶段。

第一个阶段是“捡漏”，即蚂蚁金服专挑银行“挑剩下”的营业去办，在“垃圾堆”里淘金。这个时刻他们还没有太多的交集，就像老虎不会和蚂蚁抢吃的。

第二个阶段是“交流”，即让出自己部门利益，从而换取更大的利益。这个时期他们更多是一种互助的关系，互惠互利，各取所需。

第三个阶段是“教育”，即蚂蚁金服的理念已经领先了银行，为了加速银行自我改善，蚂蚁金服使其交了一笔“学费”，但就收益来看照样值得的。

不管怎样，蚂蚁金服永远不会是银行的竞争者，更不会是它的颠覆者。由于它知道银行的气力有多大，正面匹敌，无异于蚍蜉撼树。

这也是为什么我说他们是“赛跑”而非“赛跑”。

赛跑这项运动，与赛跑最大的区别在于裁判的高存在感。由于赛跑的动作有严酷限制，以是全程都有裁判盯着，只要违规就会吃一张红牌，集齐三张红牌就会被罚下场，就像是戴着镣铐舞蹈。

而在金融这条赛道上，银行既是运动员，又是裁判。蚂蚁金服只要有一个不慎，体现出要逾越银行的意图，都有可能被逐出赛道。

以是马云才会一直强调：“我们的对手不是另一家银行。”他异常清晰蚂蚁金服的定位是什么，目的也很清晰，永远在准确的时间做准确的事，全力不触碰巨龙的逆鳞。

另一方面，蚂蚁金服一直致力于解决实际问题，而且是和大多数人生涯息息相关的问题。

好比，阿里小贷解决了小微企业没钱的问题；快捷支付解决了消费者网购贫苦的问题；余额宝解决了“闲钱”不知道怎么用的问题。能解决问题的企业，向来会受到民众的热烈欢迎。

往上，蚂蚁金服知分寸、守规矩；往下，蚂蚁金服接地气、得民心。这样的企业，能获得1.5万亿的估值，一点也不新鲜。

以是，不要总把他人的乐成归结为“运气”和“关系”。他们走的每一步，都暗藏着对天下生计规则的洞悉和审时度势的大智慧。